अपनी होम लोन ईएमआई की गणना करें
पुनर्भुगतान शिड्यूल
अपनी हाउसिंग लोन ईएमआई की ऑनलाइन गणना करें
होम लोन के लिए अप्लाई करने से पहले कई चीज़ों पर विचार करना ज़रूरी होता है, जैसे - मूल राशि, ब्याज की दर और ईएमआई की राशि. मूल राशि आपको मिलने वाले लोन की राशि होती है, जबकि ईएमआई में एक और घटक शामिल होता है, जिसे ब्याज कहते हैं. इस प्रकार, अपने लोन की पूरी अवधि के दौरान आपके द्वारा किया जाने वाला कुल पुनर्भुगतान आपके द्वारा लिए गए लोन से कहीं ज़्यादा होता है. इसलिए, लोन लेने का निर्णय लेने से पहले, आपको होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग करके अपनी मासिक ईएमआई की गणना कर लेनी चाहिए और देखना चाहिए कि आप अपने अन्य खर्चों को मैनेज करते हुए उस राशि को चुका पाएंगे या नहीं.
हमारा ऑनलाइन हाउसिंग लोन ईएमआई कैलकुलेटर एक सटीक टूल है, जो आपकी मासिक ईएमआई का तुरंत और आसानी से अनुमान लगाने में आपकी मदद कर सकता है. आप यह निर्धारित करने के लिए होम लोन कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं कि आपकी ज़रूरतों के अनुसार लोन की कौन सी शर्तें सबसे अच्छी हैं. यहां आप मूलधन, ब्याज दर और अवधि जैसी बुनियादी जानकारी दर्ज करके लागू ईएमआई राशि की गणना कर सकते हैं. इसके अलावा, यह लोन की अवधि के दौरान आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज की राशि के बारे में जानकारी देता है. इसलिए, बजाज हाउसिंग फाइनेंस के होम लोन ब्याज दर कैलकुलेटर का उपयोग करना सुनिश्चित करें, साथ ही होम लोन के लिए अप्लाई करें और बुद्धिमानी पूर्वक निर्णय लें.
आपके द्वारा देय होम लोन ईएमआई और कुछ होम लोन राशि, ब्याज दर और अवधि के लिए कुल ब्याज दर्शाने वाली एक तालिका निम्नलिखित है
| लोन राशि | रु. 70,00,000 |
| अवधि | 40 वर्ष |
| ब्याज दर | 8.60% वार्षिक |
| ईएमआई | रु. 51,850 |
| कुल देय ब्याज | रु. 1,78,87,872 |
| कुल भुगतान योग्य राशि | रु. 2,48,87,872 |
होम लोन से जुड़े सभी प्रकार के कैलकुलेटर
बजाज फाइनेंस के होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें?
होम लोन कैलकुलेटर का उपयोग करने के चरण आसान हैं.
- पहले अपनी मनचाही लोन राशि चुनें
- अगले चरण में, अपनी पसंदीदा पुनर्भुगतान अवधि चुनें
- अंतिम चरण में, ब्याज दर चुनें
फिर यह टूल अनुमानित होम लोन ईएमआई राशि की गणना करेगा.
होम लोन कैलकुलेटर का उपयोग करने के लाभ
होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर आपको दिए गए लोन राशि, अवधि और ब्याज़ दर के लिए ईएमआई का अनुमान आसानी से प्राप्त करने की सुविधा देता है. इसके लिए सही परिणाम प्रदान करने के लिए केवल कुछ बुनियादी निवेश की आवश्यकता होती है. आप अपने बजट और विकल्प के अनुरूप ऋण राशि निर्धारित करने के लिए कई बार मूल्यों को समायोजित कर सकते हैं. हमारे ऑनलाइन ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग करने के कुछ लाभ यहां दिए गए हैं
आसान, तेज और सटीक ढंग से ईएमआई की गणना
बस लोन की राशि, ब्याज दर, प्रोसेसिंग शुल्क (अगर लागू हो तो) और लोन की अवधि दर्ज़ करें और बाकी की गणना हाउसिंग लोन ईएमआई कैलकुलेटर कर लेगा.
फाइनेंस शुल्क की पूरी जानकारी पाएं
यह टूल कुल देय ब्याज और प्रोसेसिंग फीस की वैल्यू जैसे फाइनेंशियल शुल्कों की स्पष्ट जानकारी देता है, जिन्हें आमतौर पर लोन राशि के प्रतिशत के रूप में प्रस्तुत किया जाता है. वास्तविक वैल्यू जानने से लोन की वास्तविक लागत निर्धारित करने में मदद मिल सकती है.
इससे अवधि की तुलना करने और सही अवधि चुनने में मदद मिलती है
विभिन्न बैंकों के लोन ऑफर की तुलना करने के लिए ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग किया जा सकता है. यह प्रत्येक लोन की कुल लागत और उनकी संबंधित ईएमआई दिखाता है, जिससे सबसे आसान विकल्प पहचानना आसान हो जाता है. कैलकुलेटर से अपनी ईएमआई जानने से लोन की सही अवधि चुनने में मदद मिल सकती है. अधिक ईएमआई का अर्थ होता है, कम लोन अवधि और लोन का जल्दी पुनर्भुगतान. अधिक आरामदायक ईएमआई का अर्थ होता है, लंबी लोन अवधि.
जानकारी को सत्यापित करता है
होम लोन कैलकुलेटर से मिलने वाली पुनर्भुगतान टेबल के विवरण से बैंक द्वारा प्रदान किए गए पुनर्भुगतान शिड्यूल को सत्यापित करने में मदद मिल सकती है. हालांकि, इस बात का ध्यान रखें कि ईएमआई की गणना में लेंडर अन्य फीस और शुल्क शामिल कर सकते हैं.
पुनर्भुगतान शिड्यूल को प्लान करने में आपकी मदद करता है
कैलकुलेटर की मदद से आप फाइनेंशियल विवरणों को फिर से चेक कर सकते हैं और देख सकते हैं कि प्री-पेमेंट करके लोन को अवधि की समाप्ति से पहले ही कैसे चुकाया जा सकता है.
इसका इस्तेमाल करके कहीं से भी गणना की जा सकती है
ऑनलाइन होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर का इस्तेमाल करके आप केवल इंटरनेट कनेक्शन की मदद से कभी भी कहीं भी गणना कर सकते हैं.
होम लोन ईएमआई की गणना कैसे करें
हाउसिंग लोन ईएमआई की गणना करने के लिए नीचे दिया गया फॉर्मूला यह दर्शाता है कि ईएमआई, मूलधन, ब्याज दर और अवधि आपस में किस प्रकार संबंधित हैं.
ईएमआई की गणना का फॉर्मूला:
ईएमआई = [p x r x (1+r)n ]/[(1+r)n-1]
जहां,
‘p' मूलधन या लोन राशि को दर्शाता है
‘r' होम लोन की मासिक ब्याज दर को दर्शाता है
‘n' ईएमआई की संख्या को दर्शाता है (अवधि महीनों में)
फॉर्मूला का उपयोग करके ईएमआई की मैनुअल रूप से गणना करने में समय लग सकता है. बजाज हाउसिंग फाइनेंस ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग करके, आप अपने होम लोन की ईएमआई की तुरंत गणना कर सकते हैं.
ईएमआई कैलकुलेटर से आपको अपने पुनर्भुगतान की सामान्य जानकारी मिलती है, लेकिन ध्यान रखें कि आंशिक प्री-पेमेंट करने या ब्याज दर बदलने पर वास्तविक राशि बदल सकती है.
होम लोन ईएमआई की गणना को उदाहरण से समझें
ईएमआई की मैनुअल रूप से गणना करने के लिए आइए एक उदाहरण देखें. अगर कोई व्यक्ति 240 महीनों (20 वर्ष) की अवधि के लिए 8.7% की वार्षिक ब्याज दर पर रु. 50,00,000 का लोन लेता है, तो उनकी ईएमआई की गणना किस प्रकार होगी यह नीचे बताया गया है:
ईएमआई = 50,00,000 * 0.00725 * (1 + 0.00725)^240 / [(1 + 0.00725)^240 – 1] = 44,026
कुल देय राशि रु. 44,026 * 240 = रु. 1,05,66,275 होगी.
मूल लोन राशि रु. 50,00,000 है और ब्याज की राशि रु. 55,66,275 होगी
जैसा कि आप देख सकते हैं, फॉर्मूला का उपयोग करके मैनुअल रूप से ईएमआई की गणना करना कठिन है और इसमें गलती होने की संभावना हो सकती है. इसके बजाय, हमारा ऑनलाइन होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर आपको आसानी से अपनी लोन ईएमआई की गणना करने में मदद कर सकता है.
होम लोन एमोर्टाइज़ेशन शिड्यूल
एमॉर्टाइज़ेशन शिड्यूल एक टेबल है जो प्रत्येक होम लोन ईएमआई और उनकी देय तिथियों का विस्तृत विवरण दर्शाता है. यह अवधि के दौरान प्रत्येक ईएमआई के मूलधन और ब्याज दोनों घटक को दर्शाता है. यहां 8.60% ब्याज़ दर प्रति वर्ष और 20 वर्ष की अवधि पर रु. 30 लाख के होम लोन के लिए सैंपल एमॉर्टाइज़ेशन शिड्यूल दिया गया है.
| वर्ष | मूल लोन राशि (रु. में) | ब्याज (रु. में) | emi राशि (रु. में) | बैलेंस राशि (रु. में) | लोन की भुगतान तिथि (% में) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 19,104 | 85,796 | 1,04,900 | 61,89,072 | 1.67 |
| 2 | 60,697 | 2,54,002 | 3,14,699 | 58,74,374 | 6.67 |
| 3 | 66,128 | 2,48,571 | 3,14,699 | 55,59,675 | 11.67 |
| 4 | 72,044 | 2,42,654 | 3,14,699 | 52,44,977 | 16.67 |
| 5 | 78,490 | 2,36,208 | 3,14,699 | 49,30,278 | 21.67 |
| 6 | 85,513 | 2,29,186 | 3,14,699 | 46,15,579 | 26.67 |
| 7 | 93,164 | 2,21,535 | 3,14,699 | 43,00,881 | 31.67 |
| 8 | 1,01,499 | 2,13,199 | 3,14,699 | 39,86,182 | 36.67 |
| 9 | 1,10,581 | 2,04,118 | 3,14,699 | 36,71,484 | 41.67 |
| 10 | 1,20,475 | 1,94,224 | 3,14,699 | 33,56,785 | 46.67 |
| 11 | 1,31,254 | 18,36,445 | 3,14,699 | 30,42,086 | 51.67 |
| 12 | 1,42,997 | 1,71,701 | 3,14,699 | 27,27,388 | 56.67 |
| 13 | 1,55,792 | 1,58,907 | 3,14,699 | 24,12,689 | 61.67 |
| 14 | 1,69,731 | 1,44,968 | 3,14,699 | 20,97,991 | 66.67 |
| 15 | 1,84,917 | 1,29,782 | 3,14,699 | 17,83,292 | 71.67 |
| 16 | 2,01,462 | 1,13,237 | 3,14,699 | 14,68,593 | 76.67 |
| 17 | 2,19,487 | 95,212 | 3,14,699 | 11,53,895 | 81.67 |
| 18 | 2,39,125 | 75,574 | 3,14,699 | 8,39,196 | 86.67 |
| 19 | 2,60,520 | 54,179 | 3,14,699 | 5,24,498 | 91.67 |
| 20 | 2,83,829 | 30,869 | 3,14,699 | 2,09,799 | 96.67 |
| 21 | 203192 | 6608 | 209799 | 0 | 100.00 |
ईएमआई के माध्यम से मूलधन और ब्याज का भुगतान कैसे किया जाता है?
आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ईएमआई में 1 घटक शामिल होते हैं - मूल धन और ब्याज. नियम के रूप में, लोन की शुरुआती अवधि में ईएमआई में ब्याज का हिस्सा ज्यादा और मूल धन का हिस्सा कम होता है. जैसे-जैसे अवधि आगे बढ़ती है, यह रेशियो पलटने लगता है, जबतक कि ईएमआई में केवल मूल धन का हिस्सा ही न रह जाए. इसलिए, जब आपकी लोन अवधि शुरू होती है, उस समय आप मुख्य रूप से ब्याज का भुगतान करते हैं और अवधि के अंतिम चरण में, आप मुख्य रूप से मूल धन का पुनर्भुगतान करते हैं.
लेंडर, स्टैंडर्ड मैथेमेटिकल फॉर्मूले का उपयोग करके ईएमआई की गणना करते हैं, इसलिए बैंक और लेंडर बदलने पर भी ईएमआई और एमोर्टाइज़ेशन शिड्यूल स्थिर दिखाई देता है. इसका मतलब यह है कि प्रत्येक ईएमआई के माध्यम से मूलधन और ब्याज राशि काटने का तरीका आमतौर पर सभी फाइनेंशियल संस्थानों में एक समान रहेगा.
घर खरीदने की योजना में ईएमआई की गणना से कैसे मदद करती है?
लोन लेने से पहले से ही ईएमआई की गणना करने से आपकी फाइनेंशियल प्लानिंग में बहुत मदद मिल सकती है. जब आपको हर महीने खर्च होने वाली एक निश्चित राशि के बारे में पहले से पता हो, तो आप अपने दैनिक, मासिक और वार्षिक खर्चों को बेहतर तरीके से प्लान कर सकते हैं और बड़े खर्चों की व्यवहार्यता पर विचार कर सकते हैं.
यहां होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग करने के 3 प्रत्यक्ष लाभ दिए गए हैं जो आपके जीवन को आसान बनाते हैं.
यह आपको अधिकतम संभावित लोन राशि निर्धारित करने में मदद कर सकता है
अधिकतम लोन राशि पाने की पात्रता आपकी इनकम, क्रेडिट स्कोर और प्रॉपर्टी के मूल्य जैसे विभिन्न कारकों पर आधारित होती है. हालांकि, अगर आप पात्रता रखते भी हैं, तो भी अधिकतम लोन राशि लेना हमेशा सबसे सही निर्णय नहीं होता है क्योंकि इसका मतलब यह भी हो सकता है कि आपको अधिक ईएमआई का भुगतान करना पड़े, जो व्यावहारिक रूप से आपके लिए मुश्किल हो सकता है. होम लोन के लिए ऑनलाइन ईएमआई कैलकुलेटर आपको ब्याज दर के साथ अलग-अलग लोन राशि दर्ज करने की सुविधा देता है जिससे आप मासिक रूप से भुगतान की जाने वाली ईएमआई की गणना तुरंत कर सकते हैं. आप इसे दूसरे तरीके से भी कर सकते हैं, जिसमें आप केवल ईएमआई बार को स्लाइड करके उस राशि को चुन सकते हैं जिसका मासिक रूप से भुगतान करना आपके लिए आसान हो और फिर उसी राशि के आधार पर आपको मूल लोन राशि दिखाई देगी.
आप लोन के लिए सही अवधि चुन सकते हैं
अपनी ईएमआई को कम करने का एक तरीका यह है कि आप अपनी पात्रता के हिसाब से लोन की अवधि को अधिकतम समय के लिए बढ़ा दें. इस तरह, आप हर महीने अपने बजट को बिगाड़े बिना उच्च लोन राशि का लाभ ले सकते हैं. लेकिन यहां गौर करने वाली बात यह है कि इससे आपका कुल ब्याज बढ़ जाएगा. ध्यान रहे कि अवधि का विकल्प चुनना हमेशा उधारकर्ता के हाथ में नहीं होता है और उन्हें कभी-कभी अन्य वेरिएबल के आधार पर अवधि चुनने के लिए बाध्य होना पड़ सकता है.
आप प्री-पे करने की योजना बना सकते हैं
अपने लोन को प्री-पे करने से आप जल्द ही क़र्ज़ मुक्त हो जाएंगे. यह सुनने में भले ही आज़ादी और सशक्तिकरण जैसा लगे लेकिन जब तक आप पहले से ही अच्छी तरह फाइनेंशियल प्लानिंग नहीं करेंगे, तब तक यह व्यावहारिक रूप से संभव नहीं होगा. फिर से बताना चाहेंगे कि हाउसिंग लोन ईएमआई कैलकुलेटर आपके प्री-पेमेंट की योजना बनाने में मदद करता है.
आपकी होम लोन ईएमआई को कौन से कारक प्रभावित करते हैं?
आपकी होम लोन ईएमआई मूलधन की राशि, ब्याज दर और लोन की अवधि पर निर्भर करती है. अपनी मासिक इनकम और निश्चित दायित्वों के आधार पर आप कितना लोन ले सकते हैं, यह जानने के लिए हमारे होम लोन पात्रता कैलकुलेटर का इस्तेमाल करें. यहां प्रमुख मानदंडों के बारे में अधिक जानकारी दी गई है:
होम लोन मूलधन
यह वह राशि है, जिसकी होम लोन लेते समय मंजूरी दी जाती है. मूलधन की राशि का सीधा संबंध व्यक्ति की ईएमआई से होता है, होम लोन की राशि जितनी अधिक होती है, ईएमआई भी उतनी ही अधिक होती है.
होम लोन की ब्याज दर
यह वह ब्याज दर है जिस पर उधारकर्ता होम लोन राशि का पुनर्भुगतान करता है; अर्थात होम लोन लेने की लागत. उच्च ब्याज दरों के कारण अधिक ईएमआई का भुगतान करना पड़ता है.
होम लोन की पुनर्भुगतान अवधि
यह आपके होम लोन की अवधि को दर्शाता है, या आपके द्वारा पूरी राशि का पुनर्भुगतान करने में लगने वाले समय को दर्शाता है - जिसमें होम लोन का मूलधन और ब्याज दोनों शामिल हैं. अवधि लंबी होने से ईएमआई को कम करने में मदद मिल सकती है, लेकिन आपके होम लोन पर कुल कंपाउंडिंग ब्याज अधिक होगा.
ऑनलाइन होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग करते समय इन आम गलतियों से बचें
घर खरीदना एक भावनात्मक निर्णय हो सकता है, लेकिन इसे खरीदने के लिए आपके द्वारा खर्च की जाने वाली राशि व्यावहारिक होनी चाहिए. आजकल होम लोन की आसान उपलब्धता से फंड की व्यवस्था करना समस्या नहीं रह गई है, हालांकि आपकी ईएमआई को मैनेज करना एक कठिन काम हो सकता है. अगर आप निशुल्क और आसानी से उपलब्ध ऑनलाइन ईएमआई कैलकुलेटर टूल का इस्तेमाल नहीं कर पा रहे हैं, तो हो सकता है कि आप इसका सही ढंग से इस्तेमाल नहीं कर रहे हैं. और अगर आप पहले से ही आसान होम लोन ब्याज कैलकुलेटर टूल के बारे में अच्छी तरह से जानते हैं, लेकिन नहीं जानते कि इसका सही उपयोग कैसे करें, तो आप उन सभी संभावनाओं के बारे में जानें, जहां आप गलती कर सकते हैं.
गलत जानकारी दर्ज करना
सही नंबर दर्ज नहीं करना वह सामान्य गलती है जो कर सकता है. आमतौर पर, आपको लोन राशि, अवधि और ब्याज़ दर जैसे फील्ड दर्ज करने होंगे. सही परिणामों के लिए, आपको उन सभी के बारे में स्पष्ट होना चाहिए.
अन्य अतिरिक्त लागतों पर विचार न करना
आपको पता होना चाहिए कि लोन लेने में ईएमआई और लोन राशि के अतिरिक्त अन्य शुल्क भी शामिल होते हैं, जैसे - प्रोसेसिंग फीस, इंश्योरेंस फीस, स्टाम्प ड्यूटी, रजिस्ट्रेशन शुल्क, लीगल असेसमेंट फीस आदि. इसलिए, लोन एप्लीकेशन के समय अपने लोन के प्रतिनिधि से बात करके सभी संदेहों को दूर कर लें.
विभिन्न लोन ऑफर की तुलना न करना
आपके क्रेडिट स्कोर का आपके लोन की दर पर बड़ा असर पड़ता है. इसलिए, हो सकता है कि कई लेंडर द्वारा दी जाने वाली ब्याज दर की तुलना कर लेने मात्र से आपकी बचत में कोई खास अंतर नहीं हो पाए. हालांकि, आप फेस्टिव ऑफर देख सकते हैं क्योंकि इस समय ब्याज दरें कुछ कम होती हैं.
फ्लेक्सिबल और फिक्स्ड होम लोन ईएमआई क्या हैं?
ईएमआई का मतलब है समान मासिक किश्त, यह वह राशि होती है जिसका भुगतान आपको हर महीने अपने लेंडर को अपने होम लोन का पुनर्भुगतान करने के लिए करना होता है. होम लोन के लिए दो प्रकार के ईएमआई विकल्प उपलब्ध हैं: फ्लेक्सिबल और फिक्स्ड हाउसिंग लोन ईएमआई.
सुविधाजनक ईएमआई:
फ्लेक्सिबल ईएमआई वह होती हैं, जिसमें मार्केट की ब्याज दरों के आधार पर ईएमआई की राशि में उतार-चढ़ाव होता है. इस प्रकार की ईएमआई में, होम लोन की ब्याज दर रेपो दर जैसे किसी बेंचमार्क दर से लिंक होती है, जो समय के साथ बदल सकती है. इसके परिणामस्वरूप, ब्याज दर के उतार-चढ़ाव के आधार पर ईएमआई की राशि बढ़ या घट सकती है. हालांकि, आपके लोन की अवधि समान ही रहेगी.
फिक्स्ड ईएमआई:
फिक्स्ड ईएमआई वह होती हैं, जिसमें ईएमआई की राशि लोन की पूरी अवधि के दौरान समान ही रहती है, चाहे मार्केट की ब्याज दरों में किसी भी प्रकार का बदलाव हो. इससे आपको इस बात का भरोसा मिलता है कि आपकी ईएमआई की राशि एक निश्चित अवधि तक नहीं बदलेगी.
होम लोन ईएमआई का भुगतान करने के टैक्स लाभ क्या हैं?
भारतीय इनकम टैक्स एक्ट के अनुसार, आप मूलधन और ब्याज, दोनों के पुनर्भुगतान पर होम लोन टैक्स लाभ का क्लेम कर सकते हैं.
- सेक्शन 1सी: मूलधन का पुनर्भुगतान (रजिस्ट्रेशन फीस और स्टाम्प ड्यूटी सहित), अधिकतम रु. 2 लाख
- सेक्शन 24बी: ब्याज का पुनर्भुगतान, रु. 2 लाख तक
- सेक्शन 80ईई: अतिरिक्त ब्याज, रु. 50,000 तक
जॉइंट होम लोन के मामले में, घर के दोनों मालिक अपने होम लोन टैक्स लाभ को अलग-अलग क्लेम कर सकते हैं.
सामान्य प्रश्न
ईएमआई, या समान मासिक किश्त, वह मासिक राशि है जिसका भुगतान आप अपने लोन का पुनर्भुगतान करने के लिए लोन की अवधि के अंत तक करते हैं. इसकी राशि होम लोन की लागू ब्याज दर, मूलधन राशि और लोन की अवधि पर निर्भर करती है. अपनी होम लोन ईएमआई जानने के लिए, ईएमआई कैलकुलेटर का इस्तेमाल करें.
होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर, जैसा कि नाम से पता चलता है, एक ऐसा टूल है जिसका इस्तेमाल करके आप अपनी होम लोन ईएमआई की गणना कर सकते हैं. होम लोन की मूल राशि, ब्याज दर और अवधि की दर्ज़ की गई वैल्यू के आधार पर, कैलकुलेटर आपको हर महीने भुगतान की जाने वाली ईएमआई दिखाता है.
बजाज हाउसिंग वेबसाइट पर उपलब्ध हाउसिंग लोन ईएमआई कैलकुलेटर इंडिया का उपयोग करना आसान है.
आपको बस रुपये में लोन की राशि, वार्षिक ब्याज दर और वर्षों में लोन की अवधि दर्ज़ करनी होगी.
अगले ही पल, आपकी ईएमआई की गणना हो जाएगी और कुल ब्याज भुगतान व मूल धन की राशि जैसे अतिरिक्त विवरणों के साथ उसे दिखाया जाएगा.
होम लोन एमोर्टाइज़ेशन शिड्यूल आपकी अवधि के दौरान चुकाई जाने वाली ईएमआई का एक टेबल है. यह लोन अवधि की शुरुआत से लेकर अंत तक प्रत्येक किश्त में शामिल मूलधन और ब्याज को दर्शाता है. एमोर्टाइज़ेशन टेबल में, जैसे-जैसे लोन की अवधि बीतती है, वैसे-वैसे ब्याज घटक कम होता जाता है और मूलधन घटक बढ़ता जाता है, किंतु ईएमआई समान बनी रहती है. ओपनिंग और क्लोजिंग बैलेंस के अलावा, आप भुगतान किए गए कुल ब्याज और मूलधन और वार्षिक रूप से भुगतान किए गए ब्याज और मूलधन का भी अनुमान लगा सकते हैं. आप पूरी अवधि के लिए अपनी ईएमआई में शामिल मूलधन और ब्याज को देखने के लिए हाउसिंग लोन कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं, जो एमोर्टाइज़ेशन शिड्यूल की सुविधा देता है.
आमतौर पर, डिस्बर्सल के बाद वाले महीने से आपके होम लोन की ईएमआई का भुगतान शुरू हो जाता है. अगर मोराटोरियम पर सहमति बनती है, तो होम लोन ईएमआई पूर्वनिर्धारित अवधि के बाद शुरू होती है. निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के लिए, अंतिम डिस्बर्समेंट के बाद ही ईएमआई शुरू होती है, और उसके पहले तक केवल ब्याज का भुगतान किया जाता है. हालांकि, आप शुरुआती डिस्बर्सल के बाद ही अपनी ईएमआई का भुगतान शुरू करने का विकल्प चुन सकते हैं.
आप अपनी ईएमआई की कई गुना राशि का पार्ट पेमेंट कर सकते हैं. भुगतान की गई राशि बकाया लोन राशि से कम हो जाती है और इस प्रकार देय निवल ब्याज भी कम हो जाता है. अपनी ईएमआई और अवधि के दौरान होने वाली बचत देखने के लिए होम लोन प्री-पेमेंट कैलकुलेटर का इस्तेमाल करें.
प्री-ईएमआई में होम लोन की पुनर्भुगतान राशि का केवल ब्याज शामिल होता है. आपकी असल ईएमआई, जिसमें ब्याज और मूलधन दोनों शामिल होते हैं, पूरी होम लोन राशि डिस्बर्स होने के बाद शुरू होती है.
सामान्य नियम के अनुसार, आपकी होम लोन ईएमआई आपकी निवल मासिक इनकम के 1-2 से कम होनी चाहिए. ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको अन्य दैनिक खर्चों को पूरा करने के लिए शेष राशि की आवश्यकता पड़ सकती है.
अपनी ईएमआई को कम करने का सबसे आसान तरीका यह होगा कि आप कम राशि का लोन लें और जितना संभव हो उतना अधिक डाउन-पेमेंट करें. अपनी ईएमआई को कम करने का एक और तरीका यह है कि आप अपनी लोन अवधि बढ़ाएं. इस तरह, आपकी मासिक ईएमआई कम हो जाएगी लेकिन आपका कुल ब्याज बढ़ जाएगा. इसके अलावा, अच्छा क्रेडिट स्कोर होने से आप कम ब्याज दरों पर और संभावित रूप से, कम ईएमआई राशि वाली लोन सुविधा के पात्र हो सकते हैं.
हां, आप एक बार में 2 या उससे अधिक ईएमआई का भुगतान कर सकते हैं, भुगतान की गई अतिरिक्त राशि को प्री-पेमेंट माना जाएगा और आपके बकाया बैलेंस में एडजस्ट किया जाएगा. अब, नई ईएमआई की गणना शेष बैलेंस के हिसाब से की जाएगी.
लगातार 1 दिनों तक भुगतान नहीं कर पाने को बड़ा डिफॉल्ट माना जाता है और लोन की राशि रिकवर करने के लिए लेंडर अंतिम उपाय के तौर पर रिकवरी एजेंट भेज सकते हैं. लेंडर आपके अकाउंट को एनपीए (नॉन-परफॉर्मिंग एसेट) के तौर पर टैग करने से 2 दिन पहले नोटिस जारी करते हैं. इसके अलावा, चूके गए भुगतान के लिए दंड भी लगाया जा सकता है.
दोनों में से कौन-सी ईएमआई बेहतर होती है, इसे समझने के लिए, हम दोनों को एक-एक करके समझते हैं. प्री-ईएमआई एक ऐसी सुविधा है जहां आप निर्माणाधीन प्रॉपर्टी खरीदने पर ईएमआई के केवल ब्याज घटक का भुगतान करते हैं. आमतौर पर, निर्माणाधीन परियोजना के पूरा होने के साथ-साथ चरणों में राशि डिस्बर्स की जाती है. जब तक निर्माण कार्य पूरा नहीं हो जाता है और पूरी राशि डिस्बर्स नहीं हो जाती, तब तक आप केवल डिस्बर्स हुई राशि के लिए ईएमआई का भुगतान करते हैं.
दूसरी ओर फुल ईएमआई वह असल ईएमआई होती है जिसका भुगतान आप पूरी लोन राशि के लिए करते हैं - चाहे आपकी प्रॉपर्टी निर्माण के किसी भी चरण पर हो. प्री-ईएमआई का लाभ यह है कि जब तक आपको अपनी प्रॉपर्टी का कब्जा नहीं मिलता, तब तक आप अपने किराए और ईएमआई दोनों को बेहतर तरीके से मैनेज कर सकते हैं. फुल ईएमआई का लाभ यह है कि आप जल्द ही लोन का भुगतान कर देते हैं और आपको ब्याज के रूप में कोई अतिरिक्त राशि का भुगतान नहीं करना पड़ता.
पार्ट प्री-पेमेंट एक ऐसी सुविधा है जो आपको अपने लोन की अवधि पूरी होने से पहले भी अपने हाउसिंग लोन को आंशिक रूप से चुकाने की अनुमति देती है. पार्ट-प्री-पेमेंट का प्रमुख लाभ यह है कि आपको कम ब्याज का भुगतान करना होता है क्योंकि होम लोन के शुरुआती चरण में ब्याज का हिस्सा सबसे अधिक होता है. इससे आपकी लोन की अवधि भी कुछ या कई महीने कम हो सकती है.
यह भी देखें
